Экономика  |
Банковские кредиты станут досрочными
Госдума РФ значительно облегчила жизнь заемщикам. В минувшую пятницу она приняла в третьем чтении поправки в Гражданский кодекс, согласно которым заемщики получат возможность погашать взятые банковские кредиты досрочно - в любое время - и без штрафных санкций. Опрошенные МС эксперты, в том числе и представители банковского сообщества, единодушно заявили, что на месте депутатов тоже проголосовали бы за этот законопроект. Однако при этом ряд собеседников выразил опасение, что банки, в свою очередь, могут прибегнуть к ответным мерам и повысить процентные ставки по кредитам.
Принятый законопроект предусматривает, что любой заемщик будет вправе - естественно, при наличии у него финансовой возможности - погашать взятый кредит, в том числе ипотечный, досрочно, и ему за это от банка, как говорится, ничего не будет. Сейчас, как известно, кредитные организации выставляют жесткие ограничения, устанавливая, например, мораторий на выплаты и взимая штрафы за досрочное погашение. Единственное условие, которое этот законопроект ставит перед гражданами: они должны будут уведомить банк о том, что намерены погасить кредит досрочно, не менее чем за 30 дней.
При этом закон будет иметь обратную силу: заемщики, взявшие кредиты до этих нововведений, также смогут расплачиваться по ним досрочно и без штрафных санкций, даже если штрафы указаны в кредитном договоре.
Особо довольными должны быть те, кто влез в ипотеку. Эти кредиты выдаются на 15 - 20 лет, и с учетом процентов, выплачиваемых банку, стоимость квартиры удваивается.
О том, что законопроект направлен на благо жителей, заявил депутат Госдумы от республики «единоросс» Евгений Самойлов, тоже приложивший руку к принятию этих новшеств.
- Для тех, кто брал ипотечные кредиты, в новом законе есть действительно революционные решения. Как правило, заемщики ежемесячно вносят так называемый аннуитентный платеж - ежемесячно одинаковыми суммами. График погашения составлен таким образом, что в первую половину срока клиент гасит почти все проценты и уже только потом - основную часть долга. Даже если человек брал кредит на 20 лет и за 10 накопил необходимую сумму, ему пришлось бы заплатить за квартиру почти полную стоимость, а банк остался бы в прибыли. Теперь в случае досрочного погашения проценты нужно будет платить только за реальное время пользования займом, а уплаченные ранее будут пересчитаны и пойдут на погашение «тела» кредита, - отметил он.
В оценке законопроекта с Евгением Самойловым согласен заместитель главы РК - министр финансов Владимир Тукмаков.
- Решение, принятое Госдумой России, - заявил он, - я оцениваю положительно. Безусловно, оно защищает права заемщиков, поскольку досрочный возврат заемных средств позволит быстрее расплатиться с кредитами и избежать дополнительных затрат, связанных с оплатой процентов и штрафов за досрочное погашение. Еще один плюс нового закона - то, что им смогут воспользоваться и будущие заемщики, и те, кто уже выплачивает взятые ранее кредиты.
«Очень позитивными и справедливыми» назвал новые нормы генеральный директор «Корпорации ИФК» Юрий Колмаков, в свое время тоже занимавший должность заместителя главы республики. На «ура» воспринял думскую инициативу и председатель республиканского отделения «Союза заемщиков и вкладчиков» Сергей Дегтярь, сообщивший агентству «Комиинформ», что, по его мнению, подобные изменения в законодательство надо было внести еще пару лет назад.
Положительно отнеслись к решению Госдумы и представители банковского сообщества, в том числе представитель Национального банка РК.
- То, что законодательный орган принял решение об урегулировании вопросов, связанных с досрочным погашением банковских кредитов, пойдет на пользу всем участникам рынка, - высказал свое мнение руководитель сыктывкарского отделения банка ВТБ24 Максим Липатников. - А те банки, которые в своей работе до сих пор используют моратории на досрочное погашение кредитов или взимают с клиентов за это различные комиссионные, должны будут привести условия своих кредитных программ в соответствие с новым законодательством.
Зампредседателя правления «Северного народного банка» Зинаида Коссангба отметила, что в их организации жестких ограничений на досрочное погашение кредитов не было и раньше. О том же заявили и представители Западно-Уральского подразделения Сбербанка:
- Внесенные поправки подтверждают правомерность и клиентоориентированность существующей в Сбербанке практики кредитования. Сбербанк и ранее практически не ограничивал право заемщика на досрочный возврат кредита. Сегодня он также не взимает комиссии за досрочное погашение кредитов физических лиц. Через четыре месяца после заключения кредитного договора любой клиент может досрочно погасить остаток задолженности - полностью или частично.
По мнению исполнительного директора регионального отделения «ОПОРА России» Владимира Кононова, новые нормы следует распространить не только на розничные кредиты, но и на «коммерческие» - для предприятий малого и среднего бизнеса.
Между тем досрочные выплаты означают для банков упущенную выгоду и потерю денег. Компенсировать эти потери банки могут наиболее простым способом - поднятием процентных ставок по кредитам. Собеседники МС разошлись во мнениях, произойдет ли такое повышение.
- На динамику ставок по кредитам оказывает влияние макроэкономическая ситуация. Вносимые в Гражданский кодекс поправки на ставки повлиять не должны, - предположили в Сбербанке.
Эту же точку зрения разделяет Максим Липатников.
- Размер процентной ставки по кредитам в гораздо большей степени определяется иными - макроэкономическими факторами. Конечно, нельзя исключать того, что некоторые банки поднимут ставки. Однако большинство организаций, кредитные программы которых и так не имеют ограничений по досрочному погашению - в их числе и ВТБ24, - делать этого не будут, - отметил он.
О том, что банки вряд ли, по его мнению, пойдут на ощутимое повышение ставок, заявил и Владимир Тукмаков.
- Во-первых, рост ставок по кредитам отпугнет будущих заемщиков, и банки потеряют клиентов и, как следствие, прибыль. Во-вторых, едва ли стоит ожидать обвального досрочного возврата денег. Возможность погашать кредит досрочно имеют не так много заемщиков. Как правило, взяв кредит на определенное количество лет, человек и планирует выплачивать его в течение этого времени, - привел он свои аргументы.
- Ситуация с процентными ставками двоякая, - выразил свое мнение Евгений Самойлов. - С одной стороны, банк действительно теряет гарантированный доход, но с другой - расширяется сам рынок кредитования. Сейчас человеку, имеющему «длинные» кредиты на крупные суммы, могут отказать даже в потребительском кредите - банки учитывают расходы на погашение в доходе заемщика. Давая возможность досрочно погашать кредит, мы возвращаем на рынок премиального заемщика - с хорошей кредитной историей. Поэтому я не думаю, что новый закон серьезно осложнит жизнь банкирам в среднесрочной перспективе.
Однако остальные собеседники МС выразили уверенность в том, что проценты по кредитам все же возрастут.
- Снижают ставки банки всегда неохотно, а в нынешней ситуации они их, безусловно, повысят. Кризис уже давно, он по сути и не заканчивался. К тому же сейчас много разговоров о наступлении его второй волны. Я думаю, как раз на кризис банки и будут ссылаться и оправдываться им, увеличивая процентные ставки, - заметил Юрий Колмаков.
- Ставки повысятся, - согласна с ним Зинаида Коссангба. - Я считаю, минимум на 1%. Банки ведь проводят работу, оформляя договоры с клиентами и обслуживая кредиты, и им нужно возмещать свои расходы.
«Вполне возможным» назвал повышение кредитных ставок и представитель Нацбанка.
Чтобы поправки в Гражданский кодекс вступили в силу, их вслед за депутатами Госдумы должен одобрить Совет Федерации.
Александр КОННИН
| добавить комментарий |
|
